Tudástár · Karrier és szakma

Függő vagy független biztosításközvetítő: mi a különbség a két pálya között, és melyik illik hozzád jobban

A biztosítási piacon dolgozó szakemberek két fő jogi kategória valamelyikébe esnek, és ez a besorolás sokkal többet mond el a munkájukról, mint a névjegykártyájukra nyomtatott titulus. A kategória dönti el, kinek a megbízásából járnak el, ki fizeti őket, és ki felel a tanácsukért.

Ez a cikk végigveszi a két státusz közötti eltéréseket, ügyféloldalról és pályaválasztási szempontból egyaránt. Megnézzük, mit ír elő a szabályozás, mit tapasztalsz ebből a gyakorlatban, és hogyan ellenőrizheted néhány perc alatt, kivel ülsz szemben. A végén ott a legfontosabb kérdés: melyik út illik ahhoz, ahogyan dolgozni szeretnél.

Mit szabályoz a törvény, és miért érdemes ezt ismerned?

A biztosításközvetítés Magyarországon felügyelt tevékenység, a felügyeletet a Magyar Nemzeti Bank látja el. A biztosítási tevékenységről szóló törvény (Bit.) két nagy csoportra osztja a közvetítőket aszerint, hogy kinek a megbízásából járnak el. A függő biztosításközvetítő a biztosítóval fennálló jogviszony alapján dolgozik, a független biztosításközvetítő az ügyfél megbízásából. A megkülönböztetés a teljes együttműködést meghatározza: a felelősségi rendet, a javadalmazás módját és azt is, mi történik, ha később vita támad egy szerződés körül.

Közös követelmény, hogy közvetítői tevékenységet csak az végezhet, aki aktív státuszban szerepel az MNB nyilvántartásában. Ehhez a közvetítői formától függően eltérő út vezet: a többes ügynöki és az alkuszi tevékenység MNB-engedélyhez kötött, és a Felügyelet az engedély megadása után veszi nyilvántartásba a közvetítőt. A szakmai feltétel is többféleképpen teljesülhet: a törvény többek között a felsőfokú végzettséget, a közgazdasági területen szerzett középfokú végzettséget vagy szakképzettséget, illetve a biztosításközvetítői hatósági vizsgát fogadja el. A megszerzett tudást rendszeres továbbképzéssel kell karbantartani, és minden közvetítőnek meg kell felelnie a jó üzleti hírnévre vonatkozó előírásoknak.

A nyilvántartás nyilvános, és ez a rendszer egyik legerősebb pontja. Bárki megnézheti, hogy egy adott személy vagy cég szerepel-e benne, mióta, és milyen tevékenységi körrel. Szerepel a regiszterben a kiegészítő biztosításközvetítő kategóriája is, ahová azok tartoznak, akik fő tevékenységük mellett közvetítenek biztosítást, például utazási irodák vagy autókereskedések. Az ő mozgásterük szűkebb, és jellemzően egyetlen termékfajtára korlátozódik. Ügyfélként ezt érdemes tudni, mert egy autó megvásárlásakor kapott ajánlat más keretben születik, mint egy tanácsadói beszélgetés.

Az ügyfelek nagy része erről semmit nem tud, és ez érthető. A gyakorlatban a különbség akkor válik láthatóvá, amikor több ajánlat kerül az asztalra, vagy amikor egy szerződéssel kapcsolatban kérdés merül fel. Ezért érdemes már az első találkozón feltenni a kérdést, amire minden szakembernek készen kell állnia: milyen minőségben jár el, és kinek a megbízásából dolgozik.

A függő biztosításközvetítő: a biztosító oldalán

A függő biztosításközvetítő a biztosítóval fennálló jogviszony alapján dolgozik. A törvény két formáját különbözteti meg: az ügynököt, aki egy biztosító termékeit vagy több biztosító egymással nem versengő termékeit közvetíti, és a többes ügynököt, aki egyszerre több biztosító egymással versengő termékeit kínálja. Az ügynök közvetítői tevékenysége során okozott kárért a biztosító felel, ami erős védelmet ad az ügyfélnek, mert egy tőkeerős, felügyelt intézmény áll helyt.

A jövedelem ebben a modellben a biztosítótól érkező jutalékból származik, a közvetítő javadalmazása a biztosítási díjba épül be, így az ügyfélnek a közvetítésért jellemzően nem kell külön díjat fizetnie. A szerződés előtti tájékoztatásnak tartalmaznia kell, milyen jellegű javadalmazás alapján dolgozik a közvetítő, így az ügyfél előre láthatja, honnan származik a díjazás.

Szakmai szempontból ennek az útnak megvan a maga logikája. Aki egy biztosító termékkörében dolgozik, mélyen megismeri a termékeket, a feltételeket és azok alkalmazását, és szükség esetén ellenőrzi a pontos rendelkezéseket. Ez a tudás az ügyfél kérdéseinél és a szerződés teljes ideje alatt konkrét segítséget jelent.

A többes ügynöki forma külön figyelmet érdemel, mert sokan összekeverik az alkuszival. A többes ügynök több biztosító versengő termékeit tudja bemutatni, a megbízói oldala azonban a biztosítóknál van, nem az ügyfélnél. A saját tevékenységéért felelősségbiztosítással vagy vagyoni biztosítékkal felel, és az ajánlat előkészítésekor az ügyfél igényeihez igazodó termékcsoportban összehasonlításra alkalmas elemzést kell végeznie, amelyet az ügyfélnek át is kell adnia. Ezért nem elég azt kérdezni, hány biztosító termékét kínálja: azt is érdemes tudni, ki a megbízó.

A független biztosításközvetítő: az ügyfél megbízásából

A független biztosításközvetítő, köznapi nevén az alkusz, az ügyfél megbízásából jár el. A megbízás írásban jön létre, és ettől kezdve a közvetítő az ügyfél érdekét képviseli a biztosítókkal szemben. A munkája a piac felmérésével kezdődik: elegendő számú, a piacon hozzáférhető biztosítást kell tárgyszerűen elemeznie, és ezt az elemzést igazolható módon át kell adnia az ügyfélnek. Ha tanácsot is ad, azt alapos és személyre szabott elemzés alapján teszi.

A felelősség is máshol van. Az alkusz a saját tevékenységéért felel, ezért szakmai felelősségbiztosítással vagy vagyoni biztosítékkal kell rendelkeznie. Ha rosszul mér fel egy igényt, vagy hibás ajánlást ad, az ebből származó kárért az alkusz felel.

A javadalmazás szerkezete a gyakorlatban gyakran hasonlít a függő közvetítőére, mert az alkusz jutalékát jellemzően szintén a biztosító fizeti a megkötött szerződés után. Létezik olyan modell is, amelyben az ügyfél fizet közvetítői díjat, de ez a lakossági piacon kevésbé jellemző. A tájékoztatásnak mindkét esetben tartalmaznia kell, milyen jellegű javadalmazás alapján dolgozik a közvetítő.

A kötelezettségek is eltérnek. Minden közvetítőnek fel kell mérnie az ügyfél igényeit és szükségleteit, és ennek alapján kell tájékoztatást adnia. Az alkusznak ezen felül a fent leírt piaci elemzést is át kell adnia. A többes ügynöknek a versengő termékek összehasonlító elemzését kell átadnia, az egy biztosító termékeit közvetítő ügynöknek pedig a biztosító termékei közül kell az igényekhez illő megoldást megtalálnia. A dokumentáció mindegyik esetben védelem mindkét félnek: évekkel később is visszakereshető, milyen információk alapján született a döntés.

Pályaként az alkuszi út két formában is megjelenhet. Valaki egy meglévő alkuszcéghez csatlakozik, és annak keretei között dolgozik. Más saját alkuszvállalkozást indít, ami külön engedélyezési, tőke- és működési feltételekkel jár. Mindkét esetben több biztosító rendszerét kell ismerni, és a tudás naprakészen tartása is nagyobb feladat, cserébe szélesebb a kínálat, amelyből az ügyfélhelyzetekhez ajánlatot lehet keresni.

Amit az ügyfél a két státuszból ténylegesen érzékel

Érdemes leszögezni, hogy egyik státusz sem garancia a minőségre. Van kiváló ügynök és felületes alkusz, és fordítva is. A jogi keret azt határozza meg, mi a kötelező minimum, a tényleges munkát pedig az adott ember felkészültsége, tisztessége és elérhetősége dönti el. Ezért a választásnál a címke csak az első szűrő. Utána az számít, hogy a szakember mennyi időt szán az igényfelmérésre, és megtalálod-e két évvel később is ugyanazon a telefonszámon.

Az első különbség az ajánlatok számában látszik. Egy biztosító partnerénél az adott cég termékkörén belül keresed a legjobb megoldást, egy alkusznál több társaság ajánlata kerül egymás mellé. Az összehasonlítás önmagában hasznos, a döntést viszont az javítja, ha valaki pontosan felmérte az élethelyzetedet, és érti, mi a kockázat.

A második különbség a szerződés teljes ideje alatt látszik, például amikor az ügyfélnek kérdése van, vagy kárbejelentésre kerül sor. A közvetítő ilyenkor segíthet a kárbejelentésben és a biztosítóval való kapcsolattartásban, a károk elbírálását és rendezését azonban minden esetben a biztosító végzi. Egy biztosító termékkörében dolgozó tanácsadó jól ismeri az adott biztosító folyamatait, egy alkusz több biztosító rendszerében dolgozik. A gyakorlatban mindkét modellben az számít, hogy a konkrét szakember elérhető marad-e a szerződéskötés után.

Gyakori feltételezés az is, hogy a független biztosításközvetítő automatikusan olcsóbb ajánlatot hoz. Az ár sok tényezőn múlik, és önmagában a közvetítő típusából nem következik. A választásnál érdemes a kínálat szélességét, az igényfelmérés alaposságát és a fedezet tartalmát együtt nézni.

A harmadik különbség a dokumentumokban van. A megbízási szerződés és az ügyfélnek átadott elemzés a független közvetítőnél kötelező elem. A többes ügynöknél ezt a szerepet az összehasonlító elemzés tölti be, a biztosító oldalán álló ügynöknél pedig a szerződés előtti tájékoztatás és az igényfelmérés rögzíti a lényeges információkat. Mindegyik esetben jogod van megtudni, ki, kinek a megbízásából és milyen jellegű javadalmazás mellett adta az ajánlatot.

Érdemes még egy szempontot megnézni, mielőtt a pályaválasztásra térünk: a panaszkezelést. A szerződés előtti tájékoztatónak tartalmaznia kell, hová fordulhat az ügyfél panasszal, és milyen további lehetőségei vannak, ha a válasszal nem elégedett. Ezt érdemes már az aláírás előtt elolvasni.

Melyik utat válaszd, ha a tanácsadói pályán gondolkodsz?

A szakmai tanulás üteme is másképp alakul a két oldalon. Egy biztosító termékkörében az ember viszonylag gyorsan eljut odáig, hogy magabiztosan ismeri a termékeket és a feltételeket. Több biztosító kínálatával dolgozva több rendszert és több feltételrendszert kell egyszerre megismerni. Kezdőként ez nagyobb terhelés, tapasztalt szakemberként viszont előny is lehet.

A pályaválasztásnál a legtöbben a szabadság és a támogatás kérdésére egyszerűsítik a döntést. Aki önálló vállalkozást szeretne vinni, és van hozzá ügyfélköre és tőkéje, annak a saját alkuszvállalkozás lehet a cél. Aki egy meglévő alkuszcéghez csatlakozna, annak az ott elérhető támogatást érdemes megnéznie. Aki a szakmát most tanulja, annak különösen fontos, hogy legyen mellette valaki, aki az első ügyfélbeszélgetésekre is elkíséri, és akitől bármikor kérdezhet.

A Future Builders programban a függő közvetítőként induló tanácsadó lépésről lépésre felépített indulást kap. A felkészítés a végzettségéhez igazodik: ha szükséges, a hatósági képzés és vizsga is része, ezt az Alfa képző- és vizsgaintézménye biztosítja, a termékismereti és gyakorlati felkészítés pedig a meglévő tudására épül. Mellé a választott irodához kijelölt menedzser kerül, akivel rendszeresen átbeszéli, hol tart. A választott programtól függően meglévő ügyfélállomány és feltételekhez kötött támogatás is segítheti az indulást.

Az induló évek anyagi képe is eltér. Saját alkuszvállalkozás indításakor a felelősségbiztosítás, az irodai háttér, a szoftverek és az adminisztráció költsége már az első szerződések előtt jelentkezik. Egy szervezetben induló tanácsadónál ezek a terhek megoszlanak, a képzés, a rendszerek és a marketing egy részét jellemzően a szervezet biztosítja. Cserébe a működés keretei adottak.

A kettő között nem egyirányú az átjárás. Gyakori, hogy valaki a biztosító oldalán kezd, megtanulja a termékeket és az ügyfélkezelést, és később más formában folytatja, de a fordított út is előfordul. Az első néhány év az alapozásról szól, és ezt ott érdemes elkezdeni, ahol a felkészítés és a mentorálás a rendelkezésedre áll. Az első évről részletesen itt írunk: Az első év biztosítási tanácsadóként.

Hogyan dolgozunk mi?

A Future Builders a Horizont Igazgatóság karrier- és növekedési programja. Függő biztosításközvetítőként az Alfa Vienna Insurance Group Biztosító Zrt. termékeit közvetítjük. A csatlakozó tanácsadó az ALFA VIG Közvetítő Zrt.-vel szerződik, és Alfa Értékesítési Partnerként dolgozik. A United Insurance Company Kft. ennek a társaságnak a szerződött partnere. Ezt minden ügyfélnek elmondjuk a beszélgetés elején, és oldalainkon is feltüntetjük. Hogy mit jelent ez a tanácsadói pályán, arról itt írunk: Alfa karrier: így dolgozik egy biztosítási tanácsadó.

Így ellenőrizd néhány perc alatt, kivel tárgyalsz

A legegyszerűbb ellenőrzés néhány percet vesz igénybe, és semmilyen szakmai tudást nem igényel. Az MNB nyilvános regiszterében név és cégnév szerint is kereshetsz. A találatból kiderül, hogy az illető szerepel-e a biztosításközvetítői nyilvántartásban, milyen minőségben végzi a tevékenységét, és melyik szervezethez tartozik. A néhány perc többet ér, mint bármelyik weboldal önjellemzése, és ügyfélként is, jelöltként is ugyanúgy hasznos.

Kérdezd meg nyugodtan azt is, hogy a beszélgetőpartnered melyik céggel áll szerződésben, és kinek a megbízásából jár el. Egy felkészült szakember erre szívesen válaszol, és jellemzően még azelőtt elmondja, hogy rákérdeznél. Jelöltként ugyanez a kérdés segít: érdemes tudni, melyik céggel szerződsz, milyen státuszban dolgozol, és milyen támogatással indulsz. Ha a tanácsadói pálya érdekel, a karrieroldalunkon jelentkezhetsz: futurebuilders.hu/karrier

← Vissza a Tudástárhoz

A cikk általános tájékoztatást ad, nem minősül személyre szabott pénzügyi vagy biztosítási tanácsadásnak. A konkrét termékek feltételeit a mindenkor hatályos biztosítási feltételek tartalmazzák.